2026년, 청년들의 자산 형성을 위한 두 가지 대표 정책 상품이 있습니다. 청년도약계좌와 청년미래적금입니다.
둘 다 정부 매칭 지원금과 비과세 혜택을 제공하지만, 납입 기간과 한도가 다릅니다. 내 상황에 맞는 선택을 위해 꼼꼼히 비교해보겠습니다.
※ 청년도약계좌는 2025년 12월 마지막 모집 이후 신규 가입이 종료된 상품으로, 현재는 기존 가입자만 유지 가능하며, 2026년부터는 청년미래적금이 후속 상품으로 출시될 예정입니다.
• 청년미래적금: 월 최대 50만원, 3년 만기, 정부 매칭 6~12%
• 두 상품 모두 정부 지원금 + 비과세 혜택 제공
※ 일부 내용은 향후 시행령 확정에 따라 변동될 수 있습니다.
청년도약계좌란?
청년도약계좌는 정부가 청년의 자산 형성을 돕기 위해 만든 5년 만기 정책형 적금으로, 2025년까지 신규 가입을 받았던 상품입니다. 매월 최대 70만원까지 납입할 수 있으며, 소득 수준에 따라 정부 기여금을 지원받습니다.
현재는 기존에 가입한 청년들만 계좌를 유지할 수 있고, 새로 가입하는 것은 불가능합니다.
가입 조건
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1만 19~34세 청년 (병역 이행 시 최대 만 39세)
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2연 6,000만원 이하 + 가구소득 중위 180% 이하 → 정부 기여금 + 비과세
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3연 6,000~7,500만원 구간 → 정부 기여금 없이 비과세만 적용
중요한 건 소득 구간에 따라 혜택이 달라진다는 점입니다. 연 6,000만원 이하는 정부 기여금과 비과세 모두 받지만, 그 이상 구간은 비과세만 적용됩니다.
정부 기여금 혜택
청년도약계좌의 핵심은 소득 기반 정부 기여금입니다. 본인이 납입한 금액에 더해 정부가 매월 일정 금액을 추가로 지원합니다.
소득이 낮을수록 기여금 비율이 높아집니다. 연소득 2,400만원 이하라면 월 최대 24,000원까지 받을 수 있습니다.
청년미래적금이란?
청년미래적금은 3년 만기의 정책형 비과세 적금입니다. 청년도약계좌보다 짧은 기간이지만, 정부 매칭 지원금과 비과세 혜택을 동시에 받을 수 있습니다.
가입 조건
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1만 19~34세 청년
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2연 소득 6,000만원 이하 (근로소득 및 일정 사업·프리랜서 포함)
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3연 매출 3억 원 이하 소상공인 등도 포함될 예정
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4월 납입 한도: 최대 50만원
주요 혜택
청년미래적금의 핵심은 정부 매칭 지원금입니다. 일반형은 6%, 우대형은 12%의 정부 기여금을 받을 수 있습니다.
우대형은 중소기업 신규 취업자·재직자 등 저소득·취약계층 청년이 대상이 될 예정입니다. 여기에 비과세 혜택까지 더해져 실질 수익률이 높아집니다.
3년이라는 짧은 만기로 청년도약계좌보다 빠르게 목돈을 마련할 수 있습니다. 단기 목표가 있는 청년에게 적합합니다.
두 상품 비교 분석
청년도약계좌는 신규 가입은 끝났지만, 기존 가입자는 5년 만기까지 유지할지, 중도 해지 후 청년미래적금으로 갈아탈지를 고민하게 됩니다. 아래 비교는 이런 의사결정에 도움을 주기 위한 내용입니다.
납입 한도 비교
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1청년도약계좌: 월 최대 70만원, 5년 만기 (총 4,200만원)
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2청년미래적금: 월 최대 50만원, 3년 만기 (총 1,800만원)
청년도약계좌가 월 납입 한도와 총 납입 금액이 더 큽니다. 장기간 많은 금액을 저축할 여력이 있다면 도약계좌가 유리합니다.
만기 수령액 예상
청년도약계좌에 월 70만원씩 5년간 납입하면 원금은 4,200만원입니다. 여기에 정부 기여금과 이자를 합치면 5,000만원 안팎이 가능합니다.
청년미래적금에 월 50만원씩 3년간 납입하면 원금은 1,800만원입니다. 일반형은 약 2,080만원, 우대형은 약 2,200만원 수준으로 예상됩니다. (정부·언론에서 제시한 대표 예시 기준)
정부 지원금 구조 차이
두 상품 모두 정부 지원이 있지만 방식이 다릅니다. 청년도약계좌는 소득에 따라 차등 지원하고, 청년미래적금은 일반형과 우대형으로 나뉩니다.
소득이 낮다면 청년도약계좌의 기여금이 더 유리할 수 있고, 중소기업 재직자라면 청년미래적금 우대형이 매력적입니다.
중도 해지 시 불이익
두 상품 모두 중도 해지 시 불이익이 있습니다. 정부 기여금을 돌려줘야 하고, 비과세 혜택도 사라집니다.
따라서 가입 전 장기 납입 가능 여부를 반드시 확인해야 합니다.
나에게 맞는 상품은?
청년도약계좌를 선택해야 하는 경우
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15년 이상 장기 저축이 가능한 경우
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2월 70만원까지 저축 여력이 있는 경우
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3소득이 낮아 정부 기여금을 많이 받을 수 있는 경우
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4최대한 큰 목돈을 만들고 싶은 경우
청년미래적금을 선택해야 하는 경우
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13년 내 목돈이 필요한 경우 (결혼, 전세 등)
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25년은 부담스럽고 단기간 자산 형성을 원하는 경우
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3중소기업 재직자로 우대형 혜택을 받을 수 있는 경우
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4청년도약계좌 만기 후 갈아타기를 고려하는 경우
동시 가입이나 중복 신규 가입은 제한될 가능성이 크며, 청년도약계좌 만기 유지와 청년미래적금으로의 전환 중 어떤 전략이 유리한지 비교하는 것이 중요합니다. 도약계좌에서 미래적금으로 갈아타는 구체적인 방식은 정부·은행 안내를 꼭 확인하세요.
결론: 현명한 선택을 위한 체크리스트
청년도약계좌와 청년미래적금 모두 청년에게 유리한 정책 상품입니다. 하지만 무조건 좋은 상품은 없습니다. 나의 상황에 맞는 것이 최선입니다.
이미 청년도약계좌를 보유한 경우라면, 소득이 낮고 5년 장기 저축이 가능하다면 도약계좌를 끝까지 가져가는 것이 유리할 수 있고, 3년 안에 자금을 활용해야 하거나 미래적금 우대형 조건(중소기업 재직 등)에 해당한다면 전환을 검토할 만합니다.
아직 아무 상품도 가입하지 않았다면, 앞으로 출시될 청년미래적금의 최종 조건을 확인한 뒤 자신의 소득·저축 여력에 맞춰 선택하는 것이 좋습니다.
가입 전 반드시 은행 상담을 받아보고, 중도 해지 조건과 정부 기여금 조건도 꼼꼼히 확인하시기 바랍니다.
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※ 본 글은 2026년 1월 기준 공개된 자료와 보도 내용을 바탕으로 작성되었습니다. 청년도약계좌 전환 방식과 청년미래적금 최종 조건은 향후 정부·금융기관 공지에 따라 달라질 수 있으니, 실제 가입·해지 전에는 반드시 최신 정보를 확인하세요.
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